SEPA

Automatisch op de hoogte blijven?
Schrijf u in voor onze gratis nieuwsbrief.
 

SEPA staat voor "Single EURO payments Area" (niet Single European Payments Area). Doelstelling is het elimineren van de lokale verschillen tussen betalingsinstrumenten en infrastructuren. 

Het gaat om een Europees project, te samen met een viertal niet EU Landen. Aangeduid als EU+4.
(IJsland, Lichtenstein, Noorwegen en Zwitserland).

About SEPA (European Payments Council AISBL)
SEPA political, legal and regulatory framework

Uitleg SEPA
300 Miljoen inwoners en bedrijven moeten betalingen kunnen doen en ontvangen in euro onder dezelfde condities. Dit moet komende jaren een feit worden. Voor die tijd moeten softwaresystemen daar dan ook op aangepast zijn.Lokale betaalmiddelen als PIN, bankoverschrijvingen en incasso zijn vervangen worden door panEuropese betaalproducten, te weten:

SEPA Credit Transfer (SCT); overboekingen met een gegarandeerde maximale doorlooptijd van 3 dagen (voorheen binnenlands Clieop formaat).

SEPA Direct Debet (SDD); automatische incasso's (voorheen binnenlands Clieop formaat).

CAMT;  (elektronische) rekeninginformatie (voorheen MT940)

SEPA Cards Framework (SCF); beschrijft geldende basisprincipes en -regels voor kaarten. De chipstandaard (EMV Europay, Mastercard en Visa) en pincodes zijn als ondersteunende technologie gekozen.

SEPA Instant Payments; losse betalingen die binnen enkele seconden verstuurd en bijgeschreven zijn binnen het bankensysteem.
Meer over Instant Payments...

IBAN en BIC
Op initiatief van de Europese banken is het IBAN nummer ontwikkeld. IBAN staat voor 'International Bank Account Number'. IBAN identificeert rekeninghouder, bank en vestigingsland. IBAN is ingevoerd in alle landen van de Europese Unie, alsmede in Noorwegen, IJsland, Zwitserland en Polen. In tegenstelling tot het huidige bankrekeningnummer (dat uit maximaal 10 posities bestaat) is  het IBAN nummer opgebouwd uit 18 posities, bestaande uit een landencode, een controlegetal, een biccode en het reeds bestaande rekeningnummer.

Verder kennen alle banken een BIC code (Bank Identifier Code) bestaande uit 8 posities en duidt het adres aan van de ontvangende bank. Voorheen werd dit angeduid  als SWIFT-adres of SWIFT-code. 

De bedoeling is dat softwarepakketten het IBAN nummer en de BIC code van de bank ondersteunen.

Verplicht
Sinds 1 januari 2007 is het verplicht om bij overboekingen naar deelnemende landen een IBAN-nummer en BIC-code van de bank van de begunstigde te vermelden.

Een correct IBAN en BIC kan alleen verkregen worden via de (bank van de) begunstigde. Zonder IBAN en BIC kan de buitenlandse bank de opdracht weigeren en, onder inhouding van extra kosten, retourneren.

Aanbevolen

Wikipedia IBAN
Uitgebreide informatie over IBAN in de diverse EURO-landen. 
Inclusief de controle op juistheid van IBAN!!
Wikipedia IBAN (EN)  | Wikipedia IBAN (NL)

Toepassingen opvragen
Open banking en SEPA-tools

Nieuwe PAIN standaarden
SEPA berichtenuitwisseling vindt plaats op basis van de XML standaard ISO 20022, ook wel UNIversal Financial Industry message scheme (UNIFI) genoemd. Het oude Clieop formaat voor overboekingen en incasso's wijzigt dan naar PAIN. 

• Voor overboekingen (SEPA Credit Transfer - SCT) is de standaard pain.001.001.09 (2019) van toepassing;
• Voor incasso's (SEPA Direct Debet - SDD) is de standaard pain.008.001.08 (2019) van toepassing;

Nieuwe CAMT standaarden
Het oude formaat MT940 voor elektronische) rekeninginformatie is gewijzigd naar het nieuwe formaat CAMT.053.

Tijdelijk
De invoering van CAMT vindt (bij de meeste banken) later plaats dan de overgang naar SCT en SDD.
Per 2026 vervalt MT940, lees daarover onze blog.

Documentatie (voor o.a. softwareleveranciers)
De Betaalvereniging , de gezamenlijke banken in Nederland en de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) hebben technische documentatie uitgewerkt in zogeheten 'Implementation Guidelines for the Netherlands' (o.b.v. EPC implementation Guidelines en ISO 20022). Het betreft Implementation Guidelines (IG) voor: SEPA Credit Transfers (SCT), SEPA Direct Debits (SDD) en Reporting van SEPA-transacties (CAMT). Er kunnen echter per bank ook verschillen optreden in de details voor aanlevering en/of rapportage van de transacties!

PSD2 en PSD3
Payment Service Directive 2 en 3 (PSD2 en PSD3)  zijn bedoeld als maatregel om de EU-betaalmarkt aan te passen aan de kansen die de eengemaakte markt te bieden heeft en om de groei van de EU-economie te ondersteunen. PSD2 en PSD3 zijn GEEN onderdeel van SEPA, maar heeft daarmee wel een relatie, met name wat betreft SEPA Instant Payments. .
Meer informatie over PSD2 en PSD3...

Aanbevolen

- Open banking
- Payment & Cash
- Online betalingen